临近年底，又到了催收的高峰期。你最近有被“骚扰电话”了吗？不过小编今天说的却不是“骚扰电话”，而是关于借贷利率的事情。

近期，根据律师反馈，民间借贷的案件相对增多。当事人双方的争议点主要在借贷的利率上面。小编详细了解后，发现一些民间借贷行为，的确有很多不合法的地方。比如，如今仍有借贷公司将年利率规定为24%甚至高于24%，以及高额的违约金等。可近年来，我国关于民间借贷的相应法规早有了调整，有部分法规已经失效。比如曾经最高24%的借贷年利率已经不受法律保护。

 

那么，你知道法规调整后，民间借贷的法定年利率究竟应该是多少吗？

我们先来看一个案例。

由于急需一笔资金，2021年10月21日，小王向一家借贷公司借款100万元。约定借款年利率为24%，三年后还款，本息一次还清。可是三年后，由于公司经营不善、资金不足，小王未能按照约定还款。

于是贷款公司上门催收，让小王重新签订合同，并拿出相应的“法律法规”，告诉小王他们的行为完全“合法合规”，让小王签订新的借款合同。

可小王看到新的借款合同却傻眼了。

因为新的合同上，本金已经由原来的100万元变成了190.6万元，除此之外小王还需支付违约金24万元。也就是说，小王需共计归还约215万元，否则就要签订新的190.6万元的借款合同。

那么，借贷公司所谓的“法律法规”真的合法吗？

当然是不合法的。

此次案件，借贷公司不合法的操作一共有三个。

 

其一，是24%的年利率

的确，我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》曾规定，不超过24%的年利率是受到法律保护的。不过，此项法案已于2020年8月第一次修正，2020年12月第二次修正，并于2021年1月1日起施行。

而修正后的法案则规定，借款的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。以小王签订借款合同的时间来看，2021年10月，一年期贷款市场报价利率为3.85%，其4倍则为15.4%。所以小王需要承担的年利率最高为15.4%

其二，是“利滚利”的结息方式

此次借贷案件，借贷公司明显将每年的利率增加到了本金上，并且未在第一次将利息计入本金的时候和小王签订新的借贷合同，显然，也是违规操作，是不受法律保护的。

其三，是24万元的违约金

根据相应法律规定，违约金超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法院一般不予支持。而以小王签订合同时一年期贷款市场报价利率来计算，违约金最高不得超过15.4万元。

那么，以100万元为本金，15.4%为年利率，借贷三年后算上违约金，小王究竟需要还款多少元呢？

你算出来了吗？

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